In der heutigen digitalen Welt kann man fast alles online erwerben. Doch wie sieht es mit Krediten aus? Mit der Legitimation via Video-Ident-Verfahren (der Kreditgeber überzeugt sich in einer Liveschaltung von der Echtheit des Kreditnehmers) und der digitalen Unterzeichnung ist das nun zügig per PC und Mobilgeräten möglich. Jedoch gibt es hier auch einiges zu beachten. Daher haben wir für Sie die wichtigsten Hinweise und Ratschläge zusammengestellt.
Die Prüfung der Bonität
Zunächst einmal ist es von enormer Wichtigkeit, seine eigene Zahlungsfähigkeit beziehungsweise Kreditwürdigkeit zu kennen. In der Wirtschaft gibt es mehrere Organisationen, die diesbezüglich Informationen sammeln und die Bonität berechnen; in Österreich gehören vor allem der KSV, CRIF und Bisnode zu den relevanten. Durch die Festlegung in Artikel 15 der Europäischen Datenschutzgrundverordnung hat jede Person ein Recht auf Auskunft über die gespeicherten ihn betreffenden personenbezogenen Daten. Somit kann man in Erfahrung bringen, was über einen gespeichert wurde.
Was bringt es, das zu wissen? Diese Daten werden unter anderem von Kreditinstituten herangezogen. Diese berechnen daraus ihr Kreditrating bzw. ihren Score-Wert. Je höher der Score liegt, desto zuverlässiger und vertrauensvoller erscheint der Vertragspartner. Analog verhält es sich zur Kondition des Kredites. Aus besserem Vertrauen der Kreditgeber folgen günstigere Konditionen für den Kreditnehmer.
Auf diesen Score wirken verschiedene Faktoren. Positiv gestalten sich neben Geldrücklagen (wie Hypothekenwert, Wertanleihen, Lebensversicherungen) sowohl mehrere Einkommensströme (zum Beispiel zusätzlich aus einem Nebenjob oder durch einen weiteren Verdienenden als zweiten Kreditnehmer) als auch Zuschüsse durch verschiedene Organisationen. Was aber oft vergessen sowie einen enormen Einfluss ausübt: das Bedienen der Forderungen. Werden kurzfristige oder langfristige Zahlungen zuverlässig oder sogar früher beglichen, fördert dies das Vertrauen und umgekehrt können verspätet eingehende Beträge oder gar Zahlungsschwierigkeiten beziehungsweise Schulden starke Einbußen nach sich ziehen. Ebenso können durch Kredite mit längeren Laufzeiten und dementsprechend niedrigeren Raten mehrere Kredite vom Schuldner bedient werden.
Die verschiedenen Online-Kredite
Neben den zweckgebundenen Krediten, wie Auto-, Hausbaukredit und Hypothek, gibt es sowohl die Privat-, Klein-, Raten- und Sofortkredite, mit und ohne Bonitätsprüfung oder Einkommensnachweis als auch den Schweizer Kredit. Bevor man jedoch einen Online Kredit beantragen sollte ist es empfehlens,wert sich über Anbieter & Kreditzinsen zu informieren. Die vom Anliegen abhängigen Kredite sind meist günstiger, da die Sache an und für sich als Sicherheit bürgt. Wird der Zahlungsleistung nicht nachgekommen, kann diese eingezogen werden; das Risiko der Banken stellt ein geringeres Ausmaß dar.
- Zum einen gibt es die Möglichkeit, direkt über die Webseiten der verschiedenen Banken anzufragen. Daneben haben Sie die Option, einen Kredit über einen sogenannten Vermittler oder Vermittlungsdienst zu finden. Die Vorteile des direkten Kontaktes mit den Kreditinstituten sind vorheriges Kennenlernen des Unternehmens und keine zusätzlichen Ausgaben durch Aufwandsentschädigung.
- Dagegen wird Ihnen die Suche durch die Agenten abgenommen sowie Zeit gespart als auch mögliche Kredite vor ausgesucht, was allerdings zu Mehrkosten aufgrund Honorare führt. So liegt es bei Ihnen, ob Sie selbst suchen oder suchen lassen möchten.
Restschuldversicherung
Berufsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und Ableben des Schuldners stellen scheinbar unübersichtliche Risiken für die Banken dar. Wer zahlt in diesen Fällen und ab wann? Eine Restschuldversicherung soll sowohl Sicherheit für den Kreditgeber als auch für den -nehmer darstellen. De facto warnen Verbraucherschützer aber vor diesen Zusatzklauseln. Sie verteuern den Kredit und zahlen im Falle des Falles häufig keinen Cent. Da die Begebenheit aber kaum eintrifft und dann zu Schaden führen könnte, gibt es hier auch keine Rechtssicherheit. Für die Anbieter der Versicherung stellt es dagegen einen zusätzlichen Verdienst dar. Die Restschuldversicherung ist aber in jedem Fall nicht verpflichtend und führt meist auch nicht zu niedrigeren Zinsen.
Absicherung bieten können Ihnen in den oben genannten Fällen stattdessen die Berufsunfähigkeits-, die Arbeitslosen- und die Lebensversicherungen.
Tipp: Auch das Thema Auswirkung der Inflation für Kredite sollte man vor der Kreditaufnahme beachten und sich entsprechend informieren!
Die Kosten der Online-Kredite
Neben den Tilgungsraten und den monatlichen Zinsen können bei einem Kredit je nach Vertrag einmalige oder laufende Spesen anfallen, wie die Gebühren für Erhebung, Lohnvormerkung, Bonitätsauskunft oder Kreditführung. Auf jeden Fall sollten Sie alle Kosten im Vertrag schriftlich niederlegen lassen. Genannt werden muss vor allem der effektive Jahreszins oder zumindest die Annahme der Höhe des Zinses, die Anzahl und Höhe der einzelnen Raten und die Nettokredithöhe, also das Geld, das Sie bei Aufnahme des Kredites erhalten. Je mehr Kredite Sie vergleichen, desto sicherer finden Sie den für sich günstigeren Kredit.